Эксперт: Кредитный рейтинг и кредитная история не одно и то же
Кредитная история заемщика и кредитный рейтинг отличаются друг от друга. Хотя и в первом, и во втором случае в основе лежат сведения о том, как заемщик исполняет свои кредитные обязательства. В кредитной истории показано где, когда, на какую сумму взят кредит и как его погашали, а также много другой дополнительной информации. А кредитный рейтинг – это чаще всего цифровой показатель или балл, который рассчитан на основе данных из кредитной истории.
В чем разница между рейтингом и историей
В кредитной истории заемщика хранится информация по:
- займам;
- рассрочкам;
- кредитным картам;
- овердрафтам;
- микрокредитам;
- займам до заработной платы;
- автокредитам;
- ипотекам и другим кредитным продуктам банка.
Кроме того в кредитной истории видны задолженности перед ЖКХ, поставщиками услуг связи и органами исполнительной власти, по которым вынесены судебные решения. Сюда также попадает информация, которую передают арбитражные управляющие при проведении процедуры банкротства физического лица.
«Кредитная история одного заемщика может одновременно храниться во всех Бюро кредитных историй, которые зарегистрированы в ЦБ РФ. На начало 2020 года в России 11 БКИ. Один банк-кредитор может одновременно сотрудничать с несколькими Бюро, в которые он будет передавать информацию о заемщиках. Поэтому, даже если брать кредиты только в одном банке, кредитная история все равно может быть передана в разные Бюро. А, если оформлять займы у разных кредиторов, то вероятность, что части кредитной истории заемщика будут переданы в несколько БКИ, еще выше», – разъясняет Клавдия Трескова финансовый эксперт сервиса Бробанк.ру.
Кредитный рейтинг (КР) или скоринговый балл – показатель, который информирует банк о благонадежности и платежеспособности потенциального заемщика. Он основан на данных из кредитной истории. Чем выше кредитный рейтинг, тем более финансово устойчивым и ответственным признается клиент. Заемщикам с высоким кредитным рейтингом чаще одобряют кредиты и предлагают более выгодные условия.
КР иногда указывают в кредитной истории заемщика, но некоторые Бюро его рассчитывают отдельно. БКИ не обязаны указывать и считать кредитный рейтинг, поэтому его может не быть ни в отчете, ни по запросу.
Чтобы понять, как формируется кредитный рейтинг в БКИ, рассмотрим пример. У заемщика Дегтярёва оформлено 5 кредитных продуктов. В одном банке 3 – кредитная карта, кредит до зарплаты и ипотека, которые он исправно платит, и 2 микрозайма в МФО, по которым у него сформирована просрочка. Если кредитные организации передают информацию в разные Бюро, то в одном из них кредитный рейтинг будет высокий, а в другом низкий.
От чего зависит кредитный рейтинг
Бюро кредитных историй не разглашают, чем они руководствуются при присвоении кредитного рейтинга. Но на некоторые критерии опираются все БКИ:
- Срок кредитной истории. Если от начала ведения кредитной истории до текущего момента прошло меньше года, то БКИ считают это негативным фактором, который понижает КР.
- Просрочки в погашении кредита. На снижение КР влияет продолжительность просрочки и частота нарушений графика выплат. Поэтому 5-6 маленьких просрочек на 2-3 дня или одна длительная на месяц могут в итоге дать равные результаты, которые приведут к ухудшению рейтинга.
- Большое количество запросов кредитной истории от банков, МФО или других организаций за короткий период. Каждое обращение за кредитной историей фиксируется в закрытой части отчета по кредитной истории.
- Кредитная нагрузка. Если заемщику выдано одновременно несколько кредитных продуктов, то это, скорее всего, понизит его кредитный рейтинг. Поэтому новый заем ему могут не одобрить или предложить непривлекательные условия – высокую процентную ставку или короткий срок кредитования.
- Пустая кредитная история. Даже если гражданин никогда не брал займы и не оформлял кредитных продуктов, у него может быть кредитная история.
«Пустая кредитная история может появиться в нескольких случаях. Например, при трудоустройстве на финансово или материально ответственную должность наличие долгов проверяет работодатель. При оформлении страхового полиса закредитованность гражданина выясняет страховая компания. При выдаче дебетовой или зарплатной карты, а также сейфовой ячейки, вклада или сберегательного счета – запросы в БКИ подает банк. Практически любой банковский продукт оформляют после подписания клиентом разрешения на запрос его кредитной истории. Банки так поступают, чтобы проверить платежеспособность клиента. Заодно они используют полученную информацию для предложения наиболее подходящих продуктов: карт рассрочки, потребительного кредита или для привлечения к участию в акциях. Без письменного согласия гражданина никто не имеет права запрашивать его кредитную историю», – обращает внимание эксперт Трескова К.
Если кредитная история пустая, кредитного рейтинга нет либо он низкий. Потому что для присвоения какого-либо уровня у БКИ недостаточно данных. Невозможно заранее предугадать насколько финансово ответственным окажется заемщик, когда возьмет кредит.
Сам по себе кредитный рейтинг ни на что не влияет, но потенциальный банк кредитор его учтет при вынесении решения выдать деньги взаймы или нет. Но кроме кредитного рейтинга банк будет оценивать и другие факторы, в том числе платежеспособность, текущую долговую нагрузку, наличие поручителей или залога.